カードローンで多重債務者になるリスクとは？多重債務を放置するリスクや対処法

「カードローンを利用すると多重債務者になってしまうリスクがある？」
「カードローンの多重債務を解消する方法はないのか」

カードローンを利用している方の中には、多重債務のリスクについて不安があったり、すでに多重債務に陥ってしまい解消する方法を探していたりする方もいるのではないでしょうか。

本記事では、多重債務のリスクや解消する方法についてご紹介します。

１．多重債務とカードローンの関係

カードローンを利用する場合、多重債務に陥る可能性があるので、安易な利用には注意が必要です。

ここでは、多重債務とカードローンの関係について解説します。

カードローンを利用しようと考えている方は、ひととおりチェックしておきましょう。

（１）多重債務とは

多重債務とは、複数の金融機関から借入れを行ったことにより、返済が滞ってしまっている状態のことをいいます。

複数の金融機関から同時に借入れを行っている場合、借金を返済するための資金をほかの金融機関からの借入れに頼ってしまう、いわゆる「自転車操業」に陥っているケースが多いです。

このような状態が続くと、いずれどの金融機関からの借入れも限度額に達してしまい、返済ができないという状況になってしまいます。

特にカードローンは自由に使えるお金をすぐに調達でき、利用する場面も幅広くなってしまい、債務額がかさみがちです。

そのため、カードローンは利用方法を考えないと多重債務に陥る可能性が高いものとなってしまいます。

（２）カードローンによる多重債務のリスク

カードローンは利便性が高い反面、多重債務のリスクがあるものです。

そのため、カードローンを利用する場合には以下のような利用方法を避けることをおすすめします。

順に説明します。

＃１：無計画なカードローンの利用

カードローンは、限度額内であれば自由に借入れができるので、無計画に利用してしまいがちです。

完済するためには、利用額、返済額についてきちんと把握してスケジュールを管理して返済をしていく必要があります。

カードローンの返済は毎月決められた金額を返済する方法（約定返済）が基本なので、知らず知らずのうちに限度額まで借り入れてしまい、今度はその返済をするために新しいカードローンを利用するというサイクルに陥ってしまう可能性があるのです。

そのため、スケジュール管理を怠って無計画にカードローンを利用してしまう行為は、爆発的に借金が増えていき、多重債務状態になってしまうリスクを抱えているということになります。

＃２：不足した生活費の補填

カードローンは少額から利用できるため、収入が少ないことなどを理由として不足した生活費の補填に使われるケースがあります。

もちろん、一時的に少額の不足分を補填するだけであれば特に問題はありません。

しかし、毎月一定額の不足をカードローンで補うことになれば、恒常的なローンの利用によって借入額があっという間に限度額に達してしまいます。

限度額に到達すると、不足した生活費への新たな補填方法として別のカードローンを利用することになり、多重債務状態に陥る可能性が高くなるのです。

＃３：急な出費にあてるための高額な借入れ

病気や事故などの理由によって急に現金が必要となった場合にも、カードローンを利用することですぐにまとまったお金が手に入ります。

しかし、返済の目処が立たない状態でそのような利用をすると、返済が滞ってしまい、返済のために新たに借入れを行うこととなり、多重債務に陥る可能性があります。

２．多重債務を放置するリスク

多重債務状態が続くと様々なリスクが生じます。

たとえば、以下のような点に注意が必要です。

順に見ていきましょう。

（１）債権者から督促や取立てが行われる

支払期日が過ぎると、電話やメール、手紙などで督促や取立てが行われるようになってしまいます。

このような連絡は、債務者の都合にかまわず行われますので、徐々に精神的に追い込まれることになってしまいます。

それらを放置すると、勤務先などにも連絡がくるようになってしまい、周囲に借金をしていることが知られる可能性が高くなるなどして、ますます追い込まれてしまいます。

（２）遅延損害金が発生して返済総額がふくらむ

決められた返済期日までに返済ができないと、利息に代わって、遅延損害金が発生するようになります。

遅延損害金は利息よりも高い利率が定められている場合が多く、長期にわたって返済が滞ると債務総額が大きくなってしまいます。

（３）信用情報機関に事故情報が登録される

一定期間の滞納が続くと、延滞の事実が信用情報機関に事故情報として登録されます。

信用情報機関は、金融機関等から債務者の情報の提供を受けて管理し、金融機関等が借入れ等の申込みを受けて審査をする際にその情報を提供するという業務を行っています。

信用情報機関に事故情報が登録されると、借入れやクレジットカード利用の申込みを行っても審査に通らなくなってしまいます。

（４）訴訟を提起され財産を差し押さえられる

滞納状態が続き、一括返済の請求が届いた後も放置すると、支払督促の申立てや訴訟の提起が行われることになります。

これらの手続が行われると、裁判所から書類が届くことになります。

この裁判所からの書類に対して、対応をしなければ、仮執行付き支払督促や判決が出され、それらが確定してしまうと、債権者はそれらを使って差押え等の強制執行の手続を行うことができるようになります。

こうなると、給与や預金口座を差し押えられてしまう可能性がありますので、債権者からの通知、裁判所からの書面等が届いた際には、すぐに弁護士に相談するようにしましょう。

３．カードローンによる多重債務を解消する方法

多重債務状態は返済の負担が大きくなるため、なるべく早く対処する必要があります。

一般的に、多重債務を解消する方法は以下の2つです。

順にご紹介します。

（１）おまとめローン

返済能力がある方は、おまとめローンを利用して借金を1本化することが考えられます。

借金を1つにまとめることで返済の管理がしやすくなり、毎月支払う利息が少なくなる点がメリットです。

借入金額が高くなるので、金利も低くなる場合があります。

審査基準は比較的厳しく、必ずしも審査に通るとは限りませんが、まだ返済の余力があるという方は、銀行などでおまとめローンの申請をしてみるのもよいかもしれません。

ただし、おまとめローンの利用では、返済総額を減らすことにはつながりませんので、より負担を軽減したいという方は、次の債務整理をおすすめします。

（２）債務整理

借金トラブルの解決方法に債務整理があります。

債務整理とは、借金の返済に困窮している人を救済するための制度です。

主に債務整理には、以下の3つの方法があります。

おまとめローンの利用ができない、あるいは、おまとめローンの利用では返済が可能にならない場合は、債務整理を行うことで借金トラブルを解消できる可能性があります。

借金の減額や免除を受けることができるので、返済に困っている方は弁護士に相談してみましょう。

以下の記事で債務整理について詳しく解説しているので、あわせてご確認ください。

債務整理のやり方とは？種類や主な注意点を解説

まとめ

カードローンは注意して利用しなければ多重債務に陥る可能性があります。

多重債務状態になると借金が膨らみ、最終的には訴訟を提起されて財産を失うリスクが生じるので、なるべく早めに脱却することが大切です。

多重債務の問題を自力で解決するのが困難な場合は、債務整理を検討してみましょう。

借金の返済で困っている方は、早めに弁護士に相談することをおすすめします。

弁護士法人みずきでは、借金に関する相談を無料で受け付けておりますので、カードローンや多重債務でお困りの方はお気軽にご相談ください。