債務整理後には契約中の住宅ローンはどうなる？返済後にローンを組む注意点

「債務整理をしたら、今契約している住宅ローンはどうなるのか？」
「債務整理後に住宅ローンって組めるのか？」

債務整理を検討している方の中には、契約中の住宅ローンがどうなるのか気になっている方もいるのではないでしょうか。

本記事では、債務整理時の住宅ローンの状況や、債務整理後の住宅ローンに関してご紹介します。

１．債務整理をすると現在の住宅ローンはどうなるのか

結論から言うと、債務整理をしても条件を満たせば現在の住宅ローンに影響はありません。

任意整理をする場合は、任意整理の対象とする債権者を選べるため、住宅ローンを任意整理の対象から外せば、契約中の住宅ローンは問題なく継続できます。

また、個人再生を行う場合は、住宅ローン特則（住宅資金特別条項）制度を利用することで、住宅ローンを継続したまま他の借金の元金を大幅に減らすことが可能です。

住宅ローン特則とは、従来どおり又はリスケジュールして支払いを継続することにより、自宅・マイホームを処分されないようにできる制度で、住宅ローン以外の借金だけを個人再生によって減額・分割払いにできます。

したがって、任意整理や個人再生で債務整理をする場合は、住宅ローンを継続したまま借金の負担を軽減することができます。

なお、自己破産の場合は、家が原則換価処分の対象にされてしまいます。

債務整理をした後に、期間を空けずに住宅ローンを組むことはできません。

その理由は、債務整理をすると信用情報機関に事故情報が登録されるからです。

そもそも住宅ローンの審査は、信用情報をもとに行われるため、信用情報機関に事故情報が登録されている人は、信用が低いと判断され審査に通りません。

ただし、信用情報機関から事故情報が削除されれば、住宅ローンを組めます。

事故情報の登録期間は、信用情報機関によってさまざまです。

一般的には、事故情報が削除されるまでに、完済から5〜10年はかかるといわれています。

各信用情報機関ごとの事故情報の登録期間は以下のとおりです。

債務整理の手続方法	株式会社シー・アイ・シー（CIC）	株式会社日本信用情報機構（JICC）	全国銀行個人信用情報センター（KSC）
任意整理	完済から5年	完済から5年（ただし2019年9月30日以前の契約は受任通知の送付日から5年）	完済から5年
個人再生	完済から5年	完済から5年（ただし2019年9月30日以前の契約は手続開始決定日から5年）	手続開始決定日から10年か、完済から5年のいずれか遅い方
自己破産	免責許可決定確定日から5年	免責許可決定確定日から5年	手続開始決定日から 10年

ちなみに、完済から5～10年なので、返済期間を含めると債務整理直後から住宅ローンを組めるようになるまで、さらに時間がかかります。

たとえば、5年かけて返済を行った場合は、10～15年経過しなければ事故情報は回復しません。

もし今すぐにでもローンを組みたい場合は、配偶者など家族名義で契約しましょう。

保証人でなければ家族でも債務整理の影響を受けないため、家族名義で住宅ローンを組むことが可能です。

ただし、ペアローンは通らない可能性が高いので、注意しましょう。

ご自身の事故情報については、確認するための手続が用意されています。

信用情報機関ごとに事故情報の確認手段は異なるので、確認する際は注意が必要です。

各信用情報機関ごとの事故情報の確認手段は以下の表にまとめています。