債務整理後にクレジットカードは作れる？審査に通りやすくなる方法とは

「債務整理をした後にクレジットカードを利用できるのか？」
債務整理を検討している方の中には、債務整理をした後のクレジットカードの利用について気になっている方も多いのではないでしょうか。

債務整理の後でも一定期間が経過すればクレジットカードを利用できるようになります。

この記事では、債務整理後にクレジットカードを作るときの注意点やブラックリスト入り期間中の代替手段を紹介します。

１．債務整理した後にクレジットカードを作れるのか

債務整理後でも一定期間が経過すればクレジットカードを作ることができます。

債務整理を行うと、延滞があったことや債務整理をしたことが事故情報として信用情報機関に登録されます（いわゆる「ブラックリスト入り」）。

クレジットカード会社は、新規の申込みがあった際に信用情報機関に信用情報の照会を行います。

その際に事故情報が登録されていると、審査対象者による支払の継続が難しいと判断され、審査に通らなくなってしまいます。

つまり、事故情報が登録されている間はクレジットカードを作ることができません。

しかし、信用情報機関が事故情報を保有しているのは一定期間に限られます。

事故情報が削除されるまでの期間は、債務整理の手続や信用情報機関ごとに以下のとおり決められています。

なお、信用情報機関は、信用情報が登録されている本人からの請求によって信用情報を開示する仕組みを設けています。

上記の期間が経過したら、信用情報を確認してみましょう。

開示請求の詳細については以下をご参照ください。

情報開示とは｜指定信用情報機関のCIC
信用情報の確認 ｜日本信用情報機構（JICC）指定信用情報機関
本人開示の手続き | 全国銀行個人信用情報センター | 一般社団法人 全国銀行協会

２．事故情報が削除された後のクレジットカード加入の注意点

一定期間の経過によって信用情報機関から事故情報が削除されたとしても、場合によってはクレジットカードの利用ができないことがあります。

事故情報が削除された後にクレジットカードを作る際には以下の点に注意しましょう。

1. 債務整理の対象にしたクレジットカード会社で作らない
2. 複数の会社に申し込まない
3. キャッシング枠は利用しない形で申し込む

順にご説明します。

（１）債務整理の対象にしたクレジットカード会社で作らない

債務整理の対象にしたクレジットカード会社では、新たなクレジットカードの発行が困難です。

クレジットカード会社では契約者が債務整理をした事実を信用情報機関とは別に社内情報として管理しており（いわゆる「社内ブラック」）、その情報は系列会社にも共有されている可能性があります。

社内ブラックとなっている場合、信用情報機関から事故情報が削除されていても、依然として事故情報が把握されていることになりますので、クレジットカード利用の審査に通るのが難しくなってしまいます。

しかし、一度も契約したことのないクレジットカード会社であれば、事故情報を個別管理されていることはないので、信用情報機関に登録されている事故情報が削除されれば、新規でクレジットカードを作成できる可能性があります。

債務整理後にクレジットカード利用の申込みをする場合は、債務整理の対象にしたクレジットカード会社以外の会社に申込みをした方がよいでしょう。

（２）複数の会社に申し込まない

複数のクレジットカード会社に一度に申込みをすることはおすすめしません。

複数のクレジットカードの申込みをすると、信用情報機関に申込み状況が順次登録されていきます。

信用情報機関に次々と複数の金融機関に申請をした状況が記録されていると、多数のクレジットカードを同時に利用することが想定されるため、一気に多額の債務を負うリスクがあると判断される可能性があります。

これにより、審査担当者が申込者が多重債務に陥り貸倒れになる可能性があると判断すれば、審査に通らなくなる可能性が出てくるでしょう。

クレジットカードを作るのであれば、1社に申し込むことをおすすめします。

（３）キャッシング枠は利用しない形で申し込む

クレジットカードの機能にキャッシング枠が設けられていますが、その利用枠を0円に設定しておきましょう。

キャッシング枠はショッピングの利用に加えて借入れを申し込むことになりますので、返済能力についての審査は当然厳しくなります。

ショッピング枠だけにすれば確実に審査に通るわけではありませんが、キャッシング枠を設けずに申し込むことで、審査に通る可能性を上げることが可能です。

３．ブラックリスト入り期間中の二つの代替手段

前記のとおり、ブラックリスト入り期間中にはクレジットカードを利用することは困難です。

しかし、代替的な手段がないわけではありません。

（１）デビットカード

デビットカードは、指定の口座からの引落しによって決済する仕組みのカードです。

クレジットカードの場合は後日に合算された利用額が請求・引落しされますが、デビットカードは決済時に引落しされる点が異なります。

指定の口座に取引以上の残高がなければ決済できない仕組みになっているので、貸倒れの可能性がなく、与信審査を必要としません。

クレジットカードのように支払を後回しにすることはできませんが、与信審査がなく通信販売などの決済に使えるので、クレジットカードの代替手段として使えるでしょう。

（２）プリペイド式カード

デビットカードは口座から引落しがされるカードですが、プリペイド式カードは事前にカードにチャージを行い、その範囲内で決済を行うカードです。

デビットカードと同じく与信審査は行われませんし、様々な決済に用いることができます。

自身でカードの利用上限額を管理することができることになりますので、デビットカードよりも使いすぎの心配がなくなるといえるでしょう。

まとめ

債務整理後のクレジットカード利用の制限、その後のクレジットカードの申込み、代替手段等についてご説明しました。

債務整理の後にクレジットカードの利用に制限がかかることは確かですが、代替手段が用意されていますし、一定期間の経過後にクレジットカードを利用することも可能になります。

借金の返済に困っているが、クレジットカードの利用に影響が出ることにも悩んでいる方も、上記を参考に、債務整理を検討されてはいかがでしょうか。