消費者金融の利用に保証人は必要？保証人の有無やメリット・デメリットをご紹介

「消費者金融からお金を借りるときは保証人や連帯保証人が必要になるの？」
「消費者金融からの借入れではどのような内容を審査されるの？」

消費者金融の借入れを利用する際にこのような疑問を抱いている方もいるのではないでしょうか。

消費者金融などでカードローンを利用する場合、保証人や担保は必ずしも必要ではありません。

その代わり、借入れをする際に債務者に返済能力があるのか、信用情報の登録状況はどのようなものなのかが重視されています。

本記事では、消費者金融でカードローンなど借入れを利用する際の保証人の有無、借入時に重視される審査内容、保証人不要のメリット・デメリットをご紹介します。

１．消費者金融のカードローンにおける保証人の有無

消費者金融での保証人とカードローン利用時の保証人の有無についてご説明します。

（１）保証人とは

保証人とは、消費者金融などの債権者から主債務者がお金を借りる際、契約通りに返済することができなくなった場合に、主債務者の代わりに返済義務を負う人を指します。

仮に主債務者が債権者に対して支払いができなくなった場合、保証人は債権者から請求を受け、代わりに支払いをしなければならなくなるのです。

消費者金融は、債務者の他に保証人（通常は連帯保証人です。）を立てておくことで、主債務者が返済できなくなっても保証人から返済を受けることができます。

そのため、消費者金融は債権の回収困難によるリスクを回避しながら安心して貸付けを行うことができます。

貸金業者の中には、借入時に保証人の他に物的担保の設定を求めてくるケースもあります。

物的担保は、債務者が借金の返済ができなくなった場合に、担保権が設定された物を換金することで債権の回収を図る手段です。

住宅ローン利用時の抵当権が代表的なものとして挙げられます。

（２）消費者金融のカードローンに保証人は不要

消費者金融や銀行などの貸金業者が提供しているカードローンを利用する場合、多くの場合は、保証人がいなくても借入れを行うことができます。

カードローンは無担保ローンであるため、担保や保証人を用意しなくても契約することができるのです。

その代わりに、消費者金融は個人の返済能力や信用情報をしっかりチェックしています。

返済能力と信用能力がある債務者に貸付けを行っていることから、保証人や担保を立てなくても成立するのです。

２．消費者金融の借入れで重視される審査内容

消費者金融のカードローンを利用する際は、保証人や担保を必要としない代わりに申込時の審査で返済能力や信用情報の登録状況をチェックされます。

それぞれの審査内容について順にご説明します。

（１）返済能力

消費者金融でカードローンなどの借入れを利用する場合は、債務者に返済能力があるかどうかが重視されます。

返済能力とは、債務者が返済に充てるための資金を持っているのか、返済資金を生み出せるのかという能力を指します。

例えば消費者金融のカードローン利用の審査では、ご自身の年収を申告する必要があります。

その他にも、勤務先の在籍事実や収入証明書の提出を求められることもあります。

これらの確認を行うことで、申込者が借入金を返済する能力があるのかを審査するのです。

また、事前に年収の確認が入りますが、これは申込者が返済可能な範囲内の上限額を設定することを目的としています。

（２）信用情報の登録状況

消費者金融における借入れを利用する際は、申込者の信用情報の登録状況も審査対象としてチェックされます。

信用情報とは、信用情報機関に登録されている個人の金融機関の利用履歴を指します。

信用情報機関には、これまでのクレジットカードやカードローンなどの申込履歴の他に、過去の支払いで滞納がなかったかなどの情報が登録されています。

消費者金融などの貸金業者は、これらの信用情報を確認することで債務者に返済能力があるのかを判断するのです。

３．保証人が不要であることのメリット・デメリット

消費者金融でのカードローンを含む借入れの利用時に保証人が不要であることには、メリットやデメリットがあります。

それぞれメリット・デメリットをご紹介します。

（１）保証人がいらないメリット

消費者金融でカードローンを利用する際に保証人がいらないことのメリットは、周囲に知られず利用できることと融資までのスピードが早いことが挙げられます。

＃１：周囲に知られずに利用できる

消費者金融の借入れでは、保証人を用意しなくてもいいためご自身以外の人が借入れの事実を知ることがありません。

ご自身のお勤め先や家族に借金のことを知られたくない、なるべく隠しておきたいという方は珍しくありません。

このような場合、保証人がいらない借入れを利用することで、周囲に借金の存在を知られるリスクを減らすことができるのです。

仮に借金の存在を周囲に知られないまま借入れを行いたい方は、保証人が不要な借入れがメリットになり得ます。

＃２：融資までのスピードが早い

保証人が不要な場合には、借入れまでの時間が短く早急にお金を借りることができる点もメリットと言えます。

借入れの申込時に保証人が必要な場合、主債務者と同様、保証人に返済能力があるのかを審査されます。

また、審査の段階で事実確認のために調査が必要となることもあります。

ですので、保証人が必要な借入れでは保証人が不要な場合と比べて時間と手間がかかってしまいます。

一方、保証人がいなければ、消費者金融は債務者本人の返済能力のみを確認するだけで済みます。

そのため、保証人が不要な借入れの方が融資までのスピードが早いのです。

（２）保証人が不要であることのデメリット

保証人が不要であることにメリットがある一方で、金利が高かったり肩代わりが効かなかったりすることがデメリットとして挙げられます。

＃１：金利が高い

保証人が必要ではない消費者金融でのカードローン利用時には、金利が高い場合があります。

保証人や担保があるローンと比較して、保証人を立てない場合は債権者に対するリスクが大きくなってしまいます。

そのため、あらかじめ金利を高く設定しておくことで貸し倒れのリスクを最小限に抑えているのです。

また、通常金利が高いほど融資可能額は低くなるため、保証人が不要な借入れは融資額が少ないです。

＃２：肩代わりが効かない

保証人が不要な消費者金融での借入れは、返済が滞った場合でも肩代わりが効かず自己責任で返済をしなければなりません。

また、仮に返済ができなくなると信用情報に傷がつき、今後の借入れに不利が生じる可能性もあります。

つまり、保証人が不要であると返済ができなくなった場合でも全ての責任を自分だけで負わなければならないのです。

消費者金融でのカードローンをご利用の際は、このような点を念頭に置いておくことが重要です。

４．借金の返済が難しい場合は債務整理を検討

消費者金融における借入れを利用して、借金の返済が難しくなった場合は、債務整理をご検討ください。

債務整理とは、借金を減額したり支払いを待ってもらうことで借金の返済の負担を軽減する手続です。

債務整理の手続には、個人再生、任意整理、自己破産の3つがあります。

これらの手続を利用することで、借金に関するお悩みを早期に解決できるかもしれません。

借金問題や債務返済でお困りの方は、一度弁護士にご相談いただくことを推奨します。

弁護士は、債務整理の手続に精通していますので、ご相談者様の状況に合わせた手段をご提案することができます。

また、弁護士に債務整理をご依頼いただくことで、債権者からの督促を止めることが可能です。

まとめ

消費者金融においてカードローンなどの借入れを利用する際は、保証人を立てる必要がありません。

消費者金融は、債務者に対して融資をする際に債務者の年収や信用情報を確認して、返済能力があるかどうかを審査しています。

しかし、保証人が不要であるカードローンの利用には様々なメリットやデメリットがあります。

借金の返済が困難だと感じられた場合は、できるだけ早い段階で専門家である弁護士に相談することを推奨します。