任意整理とは？仕組みをわかりやすく解説！
「借金がふくらんで返済に困っている。」
「任意整理を行うと借金が減額されると聞くけど仕組みがわからない。」
借金の返済に困っている方がまず検討するべき債務整理の方針は、任意整理となります。
任意整理は他の債務整理の手続きと異なり、裁判所を介さない借金の整理方法です。
今回は任意整理について、わかりやすくご説明しますので、任意整理をするとご自身の借金問題がどう解決されるのか想像してみてください。
１．任意整理とはどんな仕組みか
任意整理とは、債権者に対して、和解交渉を行い、借金の分割返済を図る手続です。
任意整理を行うと、債務者が無理のない範囲で（具体的には3-5年で）借金を分割返済することが可能となります。
また、これまでに発生している利息をカットできることもあります。
和解交渉の対象である債権者を自由に選択することができ、裁判所を介さない手続ですので、身内に知られたくない方にも推奨されます。
ただし、前述したように借金を返済し続ける必要があるため、借金の総額によっては、他の債務整理の手続である個人再生や自己破産を選ばざるを得ないケースもあります。
任意整理を行う場合は、債権者と対等に交渉を行うためにも、弁護士に依頼することを推奨いたします。
任意整理を弁護士に相談すると、以下の流れで手続が行われます。
②任意整理を弁護士に依頼する旨の委任契約を締結
③弁護士が受任通知を債権者に送付
④受任通知が債権者に届くと、債権者から債務者への電話や郵便物などの督促が止まる
⑤利息の引き直し計算を行い、過払い金の有無や返済金額を把握
⑥債権者への和解交渉を行い、利息の免除・カットや返済期間・スケジュールを交渉
⑦交渉が成立すると債権者との間で示談書を取交す
⑧分割返済を開始する
このように、任意整理は弁護士が債務者の代理人として交渉することによって、無理のない範囲内で返済していくことが可能となります。
２．任意整理のメリット・デメリット
借金の減額・分割返済が可能となる任意整理には次のようなメリット・デメリットがあります。
任意整理のメリットから順に紹介します。
（１）任意整理のメリットとは？
任意整理のメリットとして、以下の点が挙げられます。
任意整理のメリットを踏まえ、ご自身の借金問題や生活にどんな影響をもたらすのか検討されてみてください。
②返済総額が減額できる
③過払い金が発生していた場合、借金の更なる減額・過払金の返還が見込める
④任意整理の対象となる債権者を選択でき、一定の財産を残すことができる
⑤依頼費用が個人再生や自己破産に比べて安い
⑥任意整理は裁判所を介さないため早期の解決が見込める
任意整理には以上のようなメリットがあり、生活再建に向けてスタートが切れます。
（2）任意整理のデメリットとは？
任意整理のデメリットとして、以下の点が挙げられます。
メリットだけでなくデメリットも考慮に入れたうえで、検討してみてください。
②一定期間は新たな借入ができない
③自己破産と違い借金がゼロにはならないので、返済を続けなければならない
このように任意整理にはデメリットもあります。
メリット・デメリットを踏まえたうえで、任意整理を行った方がよいと思ったら、一度弁護士にご相談されてみてください。
３．任意整理をした方が良い！２つの事例を紹介
相談の中には「どのような場合に任意整理をするべきか」について質問を受けることがあります。
ご相談者様の個別の状況によるため、一概には言い切れないものの、任意整理が推奨される事例を紹介しますので、参考にしてみてください。
（１）少額の借金が複数ある
少し借りては少し返すと借入を繰り返しているうちに利息が増えてしまい、思っているよりも借金が増えてしまったケースです。
この場合早めに任意整理を行うことで、生活を再建できます。
（２）返済のための借入を繰り返している
すでに返済に困り、返済をするための借入を増やしている場合は任意整理を検討するべきです。
この場合、いずれ破たんすることが予想されます。
借金の総額が分からなくなっており、総額をまとめてみると返済が現実的ではないと判明するケースもあります。
この場合は任意整理を行い、月々の返済金額を調整することで生活の再建が可能となります。
まとめ
気軽な気持ちで借り入れた借金が、いつの間にか生活を圧迫し、借金に追われる毎日を過ごされる方は多くいます。
そして、返しきれない借金の返済を放置してしまうと、借入の状況がより悪化してしまいます。
任意整理は他者や家族に知られずに返済を行うことも可能です。
弁護士への早めの相談が借金問題解決への第一歩になります。
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