任意整理後にクレジットカードは使えなくなる？ブラックリスト入り期間中の対処法

「任意整理をしたら今使っているクレジットカードはどうなるの？」
「任意整理後すぐにクレジットカードを使うにはどうしたらいいの？」
任意整理を検討している方の中には、現在利用しているクレジットカードが任意整理によりどのような影響を受けるのか、気になっている方も多いのではないでしょうか。

任意整理後、一定期間はクレジットカードが使えなくなってしまいます。

しかし、その期間、クレジットカードの代わりとなる決済方法も存在します。

この記事では、任意整理後のクレジットカードへの影響、影響を受ける期間やその後のクレジットカードの利用などについてご説明します。

１．任意整理をするとクレジットカードはどうなるのか

任意整理をすると、現在契約しているクレジットカードはいずれ使えなくなってしまいます。

まず、クレジットカードの未払い分を任意整理の対象に含めると、そのクレジットカードは強制的に解約されます。

また、クレジットカードの未払い分を任意整理の対象としなかった場合、そのクレジットカードがすぐに解約されるわけではありません。

しかし、任意整理を行ったことは信用情報機関に事故情報として登録されます。

クレジットカード会社が途上与信（利用状況に問題がないか、信用情報に変化がないかを調べる定期的な審査）を行うと、信用情報機関への照会が行われ、他社との間で任意整理を行ったこと、ないしは任意整理が必要な状況に陥ったことが明らかになってしまいます。

任意整理を行うということは、その人が約束どおりの支払をできないということを示すことになりますから、それ以上クレジットカードを利用させておいてはいけないということとなり、そのタイミングで解約されてしまいます。

このように、クレジットカード会社は契約者が任意整理をしたことを知ったタイミングでクレジットカードを解約するため、任意整理をするとクレジットカードを使うことができなくなってしまいます。

したがって、任意整理を検討している方で、賃貸料金や電話代携帯電話をクレジットカード払いにしている場合は、支払方法を変更しておいた方がよいでしょう。

２．任意整理後すぐにクレジットカードは作れるのか

任意整理後すぐにクレジットカードを作ることはできません。

クレジットカード利用の申込みをすると、クレジットカード会社は申し込んだ人の信用情報を確認するために信用情報機関に照会を行います。

前記のとおり、任意整理をした事実は信用情報機関に事故情報として登録されています（いわゆる「ブラックリスト入り」です。）ので、この照会によって、申し込んだ人が過去に任意整理をしたことはクレジットカード会社にわかってしまいます。

過去に任意整理をしたことがあると、その人の信用状態には疑問があるということになり、審査に通らなくなるのです。

このような仕組みにより、任意整理後、クレジットカードを作ることはできなくなってしまいます。

信用情報機関に事故情報が登録された場合に利用できなくなるのは、カードローンなども同様です。

一方、事故情報はずっと信用情報機関に登録されているわけではありません。

信用情報機関それぞれで事故情報の保有期間を定めており、その期間が過ぎれば事故情報が削除され、クレジットカードの利用申込みやローンの申請などが通るようになります。

信用情報機関ごとの事故情報が削除されるまでの期間は以下のとおりです。

任意整理によって事故情報が登録されてしまった場合は、任意整理による和解内容に従った支払完済から5年の経過により事故情報が削除されると覚えておくとよいでしょう。

完済から5年以降であればクレジットカードを作れるようになります。

３．ブラックリスト入り期間中にクレジットカードの代替手段が必要な場合

ブラックリスト入り期間中でもクレジットカードのように使える決済手段が必要な場合の代替手段についてご説明します。

カード払いの手段が必要な方には以下のような手段があります。

1. デビットカードで代用する
2. プリペイド式カードで代用する

それぞれどのようなカードなのかご説明します。

（１）デビットカードで代用する

デビットカードは、支払と同時に指定先の銀行口座から支払金額が引き落とされる仕組みのカードです。

デビットカード決済はクレジットカード同様手元に現金がなくても支払ができる一方、銀行口座の残高を引き当てにするものであり、残高が支払金額に足りていない場合は支払が成立しないようになっているため、クレジットカードのような与信審査なく利用することができます。

任意整理中や任意整理後のブラックリスト入り期間中にキャッシュレスの決済手段が必要な方は、デビットカードの利用を検討するとよいでしょう。

（２）プリペイド式カードで代用する

プリペイド式カードで代用することも一つの手段です。

こちらはあらかじめ発行されたカードにお金をチャージしておき、そのチャージした金額の範囲内で支払を行う仕組みとなっているため、デビットカードと同じく与信審査の必要はありません。

また、前払いの形式であるため、使用金額を調整できる点もメリットでしょう。

デビットカードは銀行口座の残高分まで利用できる仕組みなので、残高をしっかり把握した上で利用しないと、必要以上に使用してしまい、預金がすぐ底をついてしまう、という可能性があります。

一方、プリペイドカードはチャージしなければそれ以上の支払ができないため、チャージ金額を管理により、使いすぎを防ぐことができます。

任意整理後にしっかりと支出を管理したい、という方は、プリペイドカードを活用するのがよいでしょう。

４．事故情報が削除された後にクレジットカードを作るために気を付けること

事故情報が削除されればクレジットカード利用の申込みに通るようになります。

しかし、事故情報による影響がなくなったとしても、通常どおり、クレジットカード会社による審査は行われます。

この審査に通るためには、以下の点に注意するとよいでしょう。

1. 任意整理をしていないクレジットカード会社を選ぶ
2. 複数の会社に申し込まない
3. ショッピング枠だけに限定する

以下、ご説明します。

（１）任意整理時の対象にしていないクレジットカード会社を選ぶ

任意整理を行った時に、その対象にしたクレジットカード会社がある場合は、それ以外のクレジットカード会社を選びましょう。

クレジットカード会社では信用情報機関とは別に顧客情報を管理しており、自社との関係で金融事故を起こした情報についても保有していると言われています。

このような状況にある（俗に「社内ブラック」といいます。）と、信用情報機関から事故情報が削除されていても、その会社の審査には通らない可能性があります。

任意整理をしたことも事故情報の一つですから、任意整理の対象に含めたクレジットカード会社を再度利用するのは難しい、ということになります。

また、社内ブラックは、その会社だけでなく、系列会社でも共有されていると言われています。

しかしこれは、裏を返せば、任意整理時にを行っていない利用していなかったクレジットカード会社ならば、申込者が提供した情報と信用情報機関に対する照会によって得られる信用情報をもとに審査を行うだけであり、他社の社内ブラックの影響を受けないということになります。

そのため、事故情報が削除されていれば任意整理時に利用していなかったクレジットカード会社の審査には通るようになっていますので、これまで契約したことがないクレジットカード会社をいくつか調べておきましょう。

（２）複数の会社に申し込まない

クレジットカードの申込みをするときは、複数の会社に申込みをするのではなく1社に絞って申し込みましょう。

クレジットカードの審査では、担当者は信用情報機関に信用情報を照会します。

申込み情報も信用情報ですので、複数社に一度に申込みをしているとそのこともわかってしまいます。

短期間に複数の会社にクレジットカード利用の申込みをすると、その人はがお金に困っているのではないかと疑われてしまい、審査時に不利に働くことになります。

審査に通りやすくすることを考えるのであれば、1社に申込みを行うのが無難です。

（３）ショッピング枠だけに限定する

クレジットカードを申請するときは、キャッシング枠を設けずにショッピング枠だけを設定しましょう。

キャッシング枠を設けるということは、将来借入れを行う可能性があるということになりますので、そうすると、その分の与信審査も必要になることから審査項目が増えるため、審査に通りにくくなります。

キャッシング枠を設けることで借金を繰り返してしまう可能性も高くなるため、必要のないものとして、外してしまいましょう。

まとめ

任意整理をすると任意整理の対象に関係なく、クレジットカードはいずれ使えなくなります。

しかし、一定の期間が過ぎればクレジットカードを新規で発行できるようになるので、信用情報機関から事故情報が削除されるのを待ちましょう。

ブラックリスト入り期間中にキャッシュレス決済を必要とする場合は、デビットカードやプリペイドカードで代用することをおすすめいたします。

任意整理をするのであれば、利用しているクレジットカードがの利用宙に受ける影響を考えて、準備をしたうえで手続に入るとよいでしょう。